בנק ישראל הודיע על מתווה סיוע חדש ללקוחות הבנקים שנפגעו מהמלחמה מול איראן. המתווה כולל דחיית תשלומי משכנתאות והלוואות ללא ריבית למשקי בית שביתם נפגע ולעסקים קטנים. במקביל, חמשת הבנקים הגדולים הודיעו על הטבות נוספות משלהם. עם זאת, כבר נשמעת ביקורת על כך שהמתווה אינו מספק פתרונות ארוכי טווח.
למה צריך את ההקלות?
המתווה גובש על רקע השלכות מבצע “עם כלביא” על המשק הישראלי והשבתת אזורים נרחבים ברחבי הארץ בהתאם להוראות פיקוד העורף. נגיד בנק ישראל, פרופ’ אמיר ירון, הסביר שהמטרה היא לסייע לאוכלוסיות שנפגעו באופן ישיר מנזקי הלחימה. לפי בנק ישראל, המטרה המרכזית היא לתת הקלה תזרימית מהירה לנפגעים כדי שיוכלו לצלוח את התקופה הקרובה.
למי מיועדות ההטבות?
ההטבות מיועדות לשלוש קבוצות עיקריות:
- משקי בית שביתם נפגע מירי טילים או שנאלצו להתפנות.
- בעלי עסקים קטנים וזעירים עם מחזור פעילות שנתי של עד 25 מיליון שקל שנפגעו פיזית או תזרימית.
- חיילי מילואים שנקראו לדגל.
גם משקי בית שנפצעו בעקבות המבצע זכאים להטבות
לצורך קבלת ההטבות נדרשים אישורים רשמיים. משקי בית מפונים צריכים אישור מהרשות המקומית או גורם רשמי מוסמך אחר המעיד על פינוי מהבית. משקי בית שנפצעו צריכים אישור מגורם מוסמך על אשפוז בשל פציעה שנגרמה מהמבצע. בעלי עסקים שנפגעו פיזית צריכים אישור על פינוי מבית העסק. עסקים שאינם פעילים צריכים אישור רואה חשבון, יועץ מס או תצהיר מאומת על ידי עורך דין. חיילי מילואים מזוהים לפי תקבול או זיכוי בחשבון הבנק בין התאריכים 1.5-1.6.25, או באמצעות הצגת אסמכתה על שירות המילואים.
אילו הטבות מקבלים?
מתווה בנק ישראל:
- למשקי בית שנפגעו: דחיית תשלומי משכנתא ללא הגבלת סכום לשלושה חודשים ללא ריבית. דחיית הלוואות צרכניות עד 100 אלף שקל לשלושה חודשים ללא ריבית.
- לעסקים שנפגעו: דחיית הלוואות עד 2 מיליון שקל לחודשיים ללא ריבית ועמלות. בעלי עסקים שהם גם חיילי מילואים יקבלו פטור מריבית על מינוס בעו”ש עד 30 אלף שקל לחודשיים.
בנק לאומי מציע:
- למשרתי מילואים מעבירי משכורת: החזר כספי עד 3,000 שקל על משכנתא או הלוואה. אפשרות להקפאת תשלומי המשכנתא לשלושה חודשים ללא ריבית.
- לחיילים בסדיר: פטור מריבית על מינוס עד 10 אלף שקל לרבעון.
- ללקוחות שנפצעו או שביתם נפגע: הלוואה עד 30 אלף שקל ללא ריבית עד 36 תשלומים.
- לעסקים שנפגעו: דחיית תשלומי הלוואות לשלושה חודשים ללא ריבית למי שספגו פגיעה בהכנסות.
- לשוהים בחו״ל: הגדלת מסגרות אשראי.
בנק דיסקונט מציע:
- ללקוחות שביתם נקבע כלא ראוי למגורים: הלוואה של 100 אלף שקל עד 60 תשלומים ללא עלות.
- לעסקים קטנים: הגדלת קו אשראי אוטומטית ב-2,000 שקל או 15% מהקו הקיים ללא ריבית.
- לכל הלקוחות: שבירת פיקדונות עד 50 אלף שקל ללא פגיעה בקרן.
- לחייבים: עצירת הליכי גבייה למשך חודשיים ללקוחות חייבים.
בנק הפועלים מציע:
- למפונים או נפצעים: דחיית הלוואות צרכניות עד 100 אלף שקל לשלושה חודשים ללא ריבית.
- לעסקים שנפגעו: דחיית הלוואות עד 2 מיליון שקל לחודשיים ללא ריבית.
- לעסקים של מילואימניקים: פטור מריבית על מינוס עד 30 אלף שקל לחודשיים.
- לשוהים בחו״ל: הגדלת מסגרות אשראי.
הבנק הבינלאומי מציע:
- לאנשי קבע ומילואים: הלוואה ללא ריבית עד 12 אלף שקל לעד 12 חודשים.
- למילואימניקים: הלוואה עד 100 אלף שקל בריבית פריים בלבד לעד 84 חודשים.
- לשוהים בחו”ל: הגדלה יזומה של מסגרות אשראי.
בנק מזרחי טפחות מציע:
- ללקוחות שביתם נפגע: הלוואת גישור עד 150 אלף שקל בריבית פריים.
- למפונים עם משכנתא: דחיית תשלומים לחצי שנה ללא ריבית והצמדה.
- למילואימניקים: פטור מעמלות עו”ש וריבית 0% על מינוס עד 10 אלף שקל.
- למילואימניקים בעלי עסקים: ריבית 0% על מינוס עד 30 אלף שקל.
- לשוהים בחו”ל: מוקד חירום.
מה המגבלות על ההטבות?
המתווה בתוקף מה-1 ביולי עד ה-31 ביולי 2025. לקוחות צריכים להגיש בקשה עד תאריך זה. ההטבות לא חלות על לווים שנמצאים בהליך משפטי. לווים שהיו בפיגור לפני פרסום המתווה יוכלו לקבל דחייה רק עד 180 יום מתחילת הפיגור. במשכנתאות ההטבות חלות רק על דירה ראשונה ומשפרי דיור.
מה הביקורת על המתווה?
התאחדות יועצי המשכנתאות מסרה כי היא "מברכת את הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל על פרסום ההקלות למשקי בית בעקבות מצב החירום המתמשך, ורואה בכך צעד נכון בכיוון הרצוי". עם זאת, לטענת ההתאחדות, "לקחי מלחמת חרבות ברזל לימדו אותנו שהקפאות תשלומים – ללא פתרונות המשך של פריסה והסדרה – יוצרות פצצה כלכלית מתקתקת למשקי הבית". יועצי המשכנתאות מזהירים שמשפחות שידחו תשלומים ימצאו את עצמן בעוד כמה חודשים מול החזרים מוגדלים וריביות מצטברות.
לירן סלע ממשרד סלע השקעות ופיננסיים נתן דוגמה: משפחה שמשלמת משכנתה של 7,000 שקל ותדחה שלושה תשלומים תצבור חוב של 21 אלף שקל. כשהחוב ייפרס מחדש לארבע שנים, ההחזר החודשי יעלה ל-7,875 שקל. לדעתו, הפריסה צריכה להיות לטווח ארוך יותר של 15-20 שנה.
ההתאחדות דורשת פתרונות מקיפים יותר: פריסה מסובסדת לנפגעים, שמירה על דירוג האשראי של לקוחות במצוקה, איסור העלאת ריביות בתקופת החירום והלוואות גישור ממלכתיות למי שממתין לפיצויים. הם מדגישים שפתרונות נקודתיים לא מספיקים והציבור זקוק למדיניות ארוכת טווח שתמנע משבר כלכלי חמור יותר בעתיד.